Osiguranje od profesionalne odgovornosti za radnike jedan je element velike industrije osiguranja od odgovornosti. Teško je smisliti profesiju koja ne bi bila puna rizika, nepredvidivih opasnosti, nezgoda koje bi mogle izazvati štetu. U nekim slučajevima šteta je značajna, žrtve su treće osobe. Sadašnje zakonodavstvo obvezuje razlikovati prirodu štete, visinu štete, uzroke i značajke situacije. Pritom je važno uzeti u obzir individualne kvalitete različitih vrsta profesionalne djelatnosti, jer su razlike više nego značajne. Pokušajmo detaljnije razumjeti ovaj problem.
Opći pogled
Osiguranje građanske i profesionalne odgovornosti je područje djelovanja specijaliziranih poduzeća koja su primilaza ovu licencu u skladu s propisima utvrđenim zakonima zemlje. Prilikom osiguranja klijenta, takve tvrtke uzimaju u obzir osobitosti različitih područja djelatnosti, koji tipični rizici prate stručnjake. Predmet osiguranja je odgovornost za štetu:
- zdravlje;
- život;
- vlasništvo.
Ovo uzima u obzir da je stručnjak savjesno obavljao funkcije koje su mu dodijeljene, obavljao radnje koje odgovaraju profesiji, poštivao utvrđena pravila i ograničenja. Tužba se može podnijeti ako su učinjene pogreške, propusti, propusti, zadaci obavljeni donekle nemarno. Prema odredbama zakona, osiguranje od profesionalne odgovornosti osigurava naknadu štete samo u slučaju kada je šteta prepoznata kao nenamjerno prouzročena. To je naznačeno u Građanskom zakoniku u članku objavljenom pod 963. brojem.
Sve ima svoje vrijeme
Osiguranje od rizika od profesionalne odgovornosti podrazumijeva sklapanje ugovora između osiguranika i pružatelja usluge kojim se utvrđuje kako prepoznati da je nastupio osigurani slučaj, kako analizirati okolnosti koje su to izazvale. Posebnu pozornost treba posvetiti algoritmu za izračun štete koja se mora nadoknaditi unesrećenoj osobi. Prilikom sklapanja sporazuma obje strane uzimaju u obzir specifičnosti profesije osobe, rizike s kojima je ona povezana. Potrebno je točno razumjeti koji događaji iz profesionalnog života stručnjaka mogu dovesti do oštećenja, kakopostoji velika vjerojatnost njihove pojave.
Prema ugovoru, građanska odgovornost stručnjaka je osigurana ako može dati službenu potvrdu razine kvalifikacije, potvrditi uspješnost postupka licenciranja, što znači pravo na radnu poziciju, pružanje usluga, obavljanje operacije vezane uz radne zadatke.
Kao zainteresirana osoba za sklapanje ugovora o osiguranju od profesionalne odgovornosti može nastupiti pojedinac koji se bavi pružanjem određenih usluga, kao i zajednica, tvrtka ili druga pravna osoba. U tom slučaju, pojedinac, odnosno određena osoba, bit će osigurana po dogovoru.
Odgovornost i obveze
Činjenica nesreće koja potpada pod odredbe ugovora o osiguranju od profesionalne odgovornosti utvrđuje se na sudu. Organ za provođenje zakona utvrđuje da se dogodio događaj koji spada pod onaj opisan u službenom sporazumu, prepoznaje potrebu snošenja odgovornosti prema žrtvi i utvrđuje kolika je šteta, kolika bi naknada trebala biti za pojedini slučaj. Međutim, mogućnost sklapanja sporazuma pred sudom se ne ukida. To je tipičnije za okolnosti u kojima postoje neosporni dokazi da je osiguranik prouzročio štetu trećoj osobi. U tom slučaju, obje strane se moraju dogovoriti o iznosu štete, naknadi.
U skladu s pravilima obveznog osiguranja od profesionalne odgovornosti, slučaj je nemoguće pobrojatinaplativ prema takvom sporazumu ako su uzrok bili namjerne radnje ili nerad osiguranika, a osoba je bila svjesna posljedica takvog ponašanja ili je pokušala naštetiti žrtvi. Ne može se klasificirati kao situacija osiguranja kada je osiguranik prekršio zakon, nanio moralnu štetu žrtvi.
Financijska strana problema
Važeći propisi koji uređuju obvezno osiguranje od profesionalne odgovornosti utvrđuju da se iznos za plaćanje mora formirati uzimajući u obzir želje svih zainteresiranih strana, kao i odredbe zakona. Sud utvrđuje određeni iznos u rubljama ili u odnosu na minimalnu plaću. U nekim slučajevima, tekst ne sadrži ograničenja.
Ugovor između profesionalca i osiguravajućeg društva sklapa se na inicijativu dotične osobe, odnosno osiguranika. Za to se u pravilu sastavlja izjava na temelju koje se sastavlja maketa sporazuma, a zatim potpisuju sudionici ako se svi slažu s njegovim odredbama. Stranke se dogovore o granicama odgovornosti za jedan slučaj priznat kao osiguran. Ugovor je sklopljen po logici franšize. Trajanje akcije - od godinu dana ili više, iako je u iznimnim slučajevima moguće sklopiti ugovor i na kraći rok.
Ako analiziramo domaću praksu, moramo priznati da je osiguranje od profesionalne odgovornosti najrelevantnije za zanimanja i radna mjesta:
- javni bilježnik;
- revizor;
- agent zanekretnine;
- doktor;
- čuvar.
U praksi drugih ovlasti, popis je nešto širi, budući da je samo osiguranje mnogo češće. Stručnjaci pretpostavljaju da će osiguranje od profesionalne odgovornosti u budućnosti postati aktivnije iu Rusiji. Već sada, kako kažu stručnjaci, ako postoje svi razlozi za pretpostaviti brzu promjenu situacije, proširenje profila pozicija, zanimanja čiji bi predstavnici bili zainteresirani za sklapanje ugovora o osiguranju.
Detalji: posao revizora
Važeći zakoni naše zemlje obvezuju sve koji su zainteresirani za rad u ovoj oblasti da prvo sklope ugovor o osiguranju. Bez odgovarajuće politike, poduzetništvo na ovom području postaje kršenje zakona. Ovaj pristup nije slučajan, on pomaže smanjiti vjerojatnost troškova imovine povezanih s nanošenjem nepredvidive, neželjene štete kupcima.
Relevantnost osiguranja od profesionalne odgovornosti revizora je zbog složenosti zadataka povezanih s takvim profesionalnim izborom. Neovisni analitičar pruža usluge praćenja u tri aspekta:
- računovodstvena izvješća;
- financijska izvješća;
- tok dokumenata tvrtke.
Volumetrijska praksa pokazuje da čak i iskusan, kompetentan stručnjak može napraviti pogrešku koja može izazvati znatnu štetu. To se posebno odnosi na uvjetečeste izmjene postojećeg zakonodavstva.
Sudjelovanje u ugovoru o osiguranju omogućuje vam pokriće troškova povezanih s oštećenjem pregledanog predmeta zbog neispravne ili nedovoljno točne usluge. Glavni uvjet za naknadu štete od strane osiguravajućeg društva je nepažnja o pogrešnosti informacija koje revizor prenosi klijentu. Zapravo, politika postaje jamac izostanka financijskih gubitaka tijekom revizorovih aktivnosti.
Pitanje: svestran
U praksi osiguranje od profesionalne odgovornosti ne samo da pomaže u sprječavanju iznenadnih gubitaka povezanih s pogreškama u radu, već i zainteresira investitore i potencijalne kupce. Imajući dokaze o sudjelovanju revizora u programu osiguranja, osobe će biti spremnije uspostaviti kontakt i suradnju. Aranžman osiguranja je jamstvo da će u slučaju pogreške oštećeni odmah primiti sve dospjele isplate.
Pogrešnost provedenih provjera može se otkriti neko vrijeme nakon završetka postupka. To se uzima u obzir pri sklapanju ugovora s osiguravajućim društvom, a program podrazumijeva pokriće gubitaka čak i ako nastanu nakon nekog vremena. Konkretne granice se dogovaraju službeno, propisane ugovorom.
Rizici revizora:
- oštećenje imovine klijenta;
- loša kvaliteta, nepotpuno, neblagovremeno ispunjenje obveza;
- nepredvidivi pravni troškovi zatužba podnesena nakon završetka revizijskog postupka.
Treba li mi ovo?
Osiguranje od profesionalne odgovornosti pomaže u zaštiti od nenamjernih pogrešaka uzrokovanih pogrešnim tumačenjem zakona, nedostatkom pravovremenog pristupa regulatornom okviru. Revizor se štiti od rizika povezanih s nedovoljno temeljitom provjerom izjava - neka izobličenja mogu izbjeći pozornost čak i najpažljivijeg stručnjaka. Pogreške mogu biti najbanalnije - aritmetičke. Osim toga, osiguranje od odgovornosti pomaže smanjiti vjerojatnost rizika koji proizlaze iz:
- nekvalitetan savjet zbog kojeg je klijent pogriješio;
- gubitak, oštećenje provjerene dokumentacije, imovine;
- otkrivanje povjerljivih podataka;
- netočan izračun poreza i drugih iznosa za plaćanje;
- netočna dokumentacija.
Osiguranje imovinske profesionalne odgovornosti uključuje plaćanje neke ugovorene financijske mase revizorovu klijentu. Isplata je moguća već u trenutku podnošenja tužbe ili na temelju sudske odluke, ako je instanca odlučila nadoknaditi gubitke uzrokovane pogreškom revizora.
Kontroverzni aspekti
Sve trenutno prakticirane vrste osiguranja od profesionalne odgovornosti pretpostavljaju da u nekim slučajevima osiguravajuće društvo neće nadoknaditi klijentu iznose koji su dospjeli na sudu. Osiguranje ne uključuje rizike ako je šteta uzrokovanaokolnosti koje su revizoru poznate prije rada s naručiteljem. Osiguravajuće društvo nije dužno ništa platiti ako:
- prijevara, kriminal, revizorova loša vjera;
- stanje opijenosti specijaliste u vrijeme obavljanja radnih obaveza;
- Nedovoljna razina kvalifikacije izvođača djela;
- vrste štete koje ne pokriva program osiguranja;
- pogreške izazvane potiskivanjem granica revizorovih profesionalnih dužnosti;
- odnos između revizora i tvrtke za arhiviranje;
- obiteljski odnos između revizora i klijenta.
U pravilu se u ugovoru o osiguranju navode ograničenja: vojne operacije, teroristička i druga djela suprotna zakonu. Osiguratelji rijetko pristaju uključiti moralnu štetu klijentu u rizike osiguranja.
Obilježja aranžmana
Uobičajeno, trajanje ugovora je od godinu dana ili više. Prilično uobičajena praksa je ograničenje roka do kraja revizijske aktivnosti osiguranika. Za sklapanje ugovora morat ćete odabrati osiguravatelja, ispuniti pisanu prijavu, navodeći sve podatke o sebi, omogućiti uvid u dokumentaciju na temelju koje će osiguravatelj moći izračunati rizike, cijenu polica, potrebna razina pokrića. Osiguranik je dužan dati podatke o prethodno sklopljenim ugovorima o osiguranju rizika, kao i utvrditi koji popis osiguranih slučajevaZanima me do kada je ugovor sklopljen, pod kojim uvjetima će strane surađivati.
Nakon potpisivanja ugovora, klijent plaća usluge osiguravajućeg društva i dobiva popratnu dokumentaciju. Ugovor pokriva jedan slučaj, jednog klijenta revizora. Ako se u budućnosti pokaže da je revizor sakrio važne informacije, ugovor će biti poništen.
Rad kao liječnik: vlastite karakteristike
Specifičnost takve aktivnosti je mogućnost nanošenja štete klijentu koja je nespojiva sa životom. Program osiguranja u području medicine postao je temeljni element socijalne, pravne i financijske zaštite specijalista.
Za sklapanje ugovora morat ćete dostaviti dokumentaciju koja potvrđuje posjedovanje profesionalnih vještina, podatke koji vam omogućuju liječnički rad ili upravljanje osobama uključenim u takve aktivnosti. Nastup osiguranog slučaja određen je razinom kvalifikacije stručnjaka koji je prisiljen raditi u ograničenim uvjetima – govorimo o specifičnostima tijela klijenta. Čak i visokokvalificirani liječnik, koji savjesno radi sve prave stvari, može naštetiti pacijentu, iako nenamjerno. To može dovesti do ozbiljnih posljedica do smrti. Osiguranje od profesionalne odgovornosti medicinskih radnika podrazumijeva sklapanje ugovora koji uzima u obzir mogućnost moralne štete.
Posebna poteškoća ovog područja leži ustalni razvoj: bakterije mutiraju, tehnologije se poboljšavaju, lijekovi se razvijaju. Nije uvijek liječnik ima pristup najnovijim informacijama, točnijim informacijama, modernoj opremi. Propust, previd može biti uzrok nepopravljive greške, a šteta je drugačija:
- gotovina;
- moral;
- fizički.
Važne nijanse
Osiguranje od profesionalne odgovornosti liječnika posebno je aktualno posljednjih godina, kada su sve češći slučajevi sudskih obraćanja pacijenata i njihove rodbine koji su nezadovoljni kvalitetom pružene usluge u bolnici. Liječnik koji ispunjava obveze koje su mu dodijeljene može pretrpjeti tešku kaznu, iako je zapravo krivnja specijalista i dalje kontroverzna - okolnosti su previše komplicirane. Profesionalno osiguranje omogućuje vam da se donekle osigurate u ovom aspektu.
Osiguranik je fizička, pravna osoba koja s društvom za osiguranje sklapa službeni ugovor i uplaćuje dospjele iznose po ovom programu na vrijeme i na dogovoreni način. Liječnici su češće osigurani u ustanovama u kojima su zaposleni specijalisti, ali liječnik svojom voljom, kao i bolničar, laboratorijski asistent i medicinska sestra mogu sklopiti ugovor s osiguravajućim društvom.
Aspekti osiguranja
Predmet ugovora je odgovornost medicinskog terenskog radnika prema pacijentu čije zdravlje može biti narušeno pružanjem specifičnih usluga, pogrešnim izvođenjem manipulacija i postavljanjem neuspješnih dijagnoza. Zapravoimovina, novac liječnika je osiguran, jer u slučaju osiguranog slučaja nećete morati platiti odštetu "iz svog novčanika": osiguravajuće društvo će se baviti namirenjima pacijenta.
Osigurani rizici povezani s karijerom u medicini:
- niska razina kvalitete pružene usluge, što je uzrokovalo zdravstvene probleme;
- šteta za zdravlje, život klijenta korištenjem metoda povezanih s povećanom opasnošću;
- pogrešna dijagnoza;
- Pogrešan izbor terapijskog programa;
- izostavljanje recepta za lijekove u fazi otpusta pacijenta;
- otpust iz klinike, prijevremeno zatvaranje bolovanja;
- pogrešne instrumentalne studije.
Popis se nastavlja - rizici osiguranja su sve radnje koje su izazvale smrt, invaliditet pacijenta koji je koristio pomoć liječnika.
Mnoge varijacije
Gore opisane situacije su najtipičnije, često se susreću u praksi, ali je često potreban dogovor da se reguliraju pravila osiguranja profesionalne odgovornosti procjenitelja, jer takve osobe mogu pogriješiti prilikom pružanja usluga u odabranom profil. U naše vrijeme svaka osoba, koja se prijavljuje za određenu uslugu, savršeno dobro razumije da se izvođač mora odgovorno nositi s obavljanjem preuzetih dužnosti, inače možete sigurno zahtijevati naknadu. Sudski sporovi postaju sve češći, što znači da će osiguranje u budućnosti biti još traženije nego danas.
Osiguranje od profesionalne odgovornosti bilježnika, liječnika, odvjetnika, inspektora najučinkovitija je i najsigurnija metoda zaštite vlastite imovine, iako je učinkovita samo ako je stručnjak visoko kvalificiran, usluge se pružaju u dobroj vjeri i greške su napravljene nenamjerno. Ugovor s osiguravajućim društvom uzima u obzir da nastanak događaja ne određuju vanjski čimbenici, već ovisi samo o razini kvalifikacije osiguranika.
Osiguranje i prilike
Osiguranje od profesionalne odgovornosti za javnog bilježnika, odvjetnika ili drugog stručnjaka uključuje naknadu štete prema nekoliko članaka. Nerijetko se primjenjuje na imovinu ili je inače materijalno, dok žrtva snosi neke troškove, gubitke. Financijski rizici povezani su s neprimanjem planirane dobiti, prihoda ili prava koja omogućuju korištenje imovine. Osiguranje od profesionalne odgovornosti odvjetnika, liječnika, procjenitelja, analitičara može uključivati štetu po zdravlje, osobnost profesionalnog klijenta. Na isplate u okviru programa, žrtva dobiva priliku vratiti zdravlje ili kupiti proizvode, opremu koja nadoknađuje primljene nesavršenosti. Konačno, posljednja vrsta je moralna šteta, koja uključuje naknadu za gubitke povezane s gubitkom ugleda. To posebno vrijedi kada se sklapa ugovor o osiguranju od profesionalne odgovornosti odvjetnika ili drugog stručnjaka koji može utjecati na društveni status klijenta. Moralna šteta je moguća ako se predmet otkrije.čuvanje zdravstvenih podataka pacijenata povjerljivim.
Osiguranje od profesionalne odgovornosti za odvjetnike, liječnike, procjenitelje i druge stručnjake može uključivati zasebne odredbe u vezi s potraživanjem neizravno pogođenih osoba. Klasičan primjer je rodbina pacijenta koji je preminuo uslijed liječničke pogreške, jer su bili prisiljeni platiti sprovod. Što se tiče potraživanja žrtve, kao i čimbenika moralne štete, naknada nije uvijek moguća. Različite osiguravajuće kuće prakticiraju različite opcije police: neke ih uključuju u ugovor, druge odbijaju uključiti takve klauzule. Prilikom potpisivanja ugovora važno je obratiti pažnju na to.
Zapravo, trenutno se možete osigurati od apsolutno svakog rizika - postoji mnogo programa, tako da svatko može pronaći nešto po svom ukusu, uzimajući u obzir individualne karakteristike, specifičnosti profesionalne djelatnosti. Te prilike ne treba zanemariti – rizici progone svakog suvremenog čovjeka, a posljednjih godina tehnološki napredak doveo je do sve većeg broja opasnih situacija. Osim toga, osiguranje je regulirano zakonom, pa u nekim slučajevima ono postaje nepoželjno, već preduvjet za rad.
