Kumulacija je zbroj rizika zbog kojih značajan broj objekata osiguranja može biti oštećen, uništen ili potpuno izgubljen. Istodobno, ove strukture mogu biti osigurane po raznim ugovorima i za velike svote osiguranja. Drugim riječima, kumulacija rizika je skup maksimalnih mogućih gubitaka, odnosno PML (Probable Maximum Loss), prema ugovorima o osiguranju, kada se osigurani slučaj dogodi zbog istog incidenta. To može biti uragan, potres, poplava, tsunami i druge prirodne katastrofe.
Primjer izračuna kumulacije rizika
Kao što znate, osigurani slučajevi su navedeni u ugovoru o osiguranju. Nakon njihovog nastanka, osiguravajuća organizacija je dužna nastaviti s isplatama. Kako izračunati kumulaciju? Uzmimo za primjer poslovnu zgradu. Pretpostavimo da imamo šest soba smještenih u istoj zgradi. Ova područja su osigurana zasebnim ugovorima, za svaki od kojih je osigurana svota osam milijuna rubalja. Kao što je već spomenuto, kumulacija je zbroj rizika. Procjenom opasnosti utvrđeno je da bi jak požar mogao uništiti cijelu zgradu. U ovoj situaciji, iznos PML-a prema svakom ugovoru o osiguranju bit će osam milijuna rubalja, a kumulacija rizika bit ćejednaka je četrdeset osam milijuna rubalja.
Čimbenici koji utječu na kumulaciju
Kumulacija je pojava na čiju veličinu utječu geografske koordinate objekata osiguranja. Ovdje je potrebno naglasiti da se objekti s različitim adresama ne nalaze uvijek na dovoljnoj udaljenosti jedan od drugog. Stoga se zbog jednog osiguranog slučaja mogu oštetiti ili uništiti. S druge strane, objekti koji se nalaze na istoj adresi mogu biti toliko udaljeni jedan od drugog da na njih ne utječe niti jedan događaj. Na temelju toga možemo zaključiti da pri određivanju visine kumulacije treba uzeti u obzir i fizičku adresu objekata osiguranja i njihovu stvarnu međusobnu lokaciju.
Razdoblje kumulacije
Razdoblje kumulacije je vremensko razdoblje tijekom kojeg nastanak istog osiguranog slučaja uzrokuje najveće moguće gubitke osiguravajućeg društva. Treba napomenuti da je pri utvrđivanju razdoblja maksimalne kumulacije rizika od velike važnosti trajanje sklopljenih ugovora o osiguranju. Osim toga, važno je uzeti u obzir osigurane svote navedene u ovim ugovorima.
